Psychische Probleme sind häufigste Ursache

Psychische Probleme sind die häufigsten Gründe für eine Berufsunfähigkeit. 38 Prozent der weiblichen und 27 Prozent der männlichen Frührentner (Stand 2007) in Deutschland gaben seelische Krankheiten als Auslöser für ihre Berufsunfähigkeit an. Damit folgen sie einem Trend, der auch in deutschen Krankenzimmern zu verzeichnen ist. Dort werden psychische Krankheiten als vierthäufigste Diagnose gestellt und sind damit der meistgenannte Grund für das Fehlen auf der Arbeit. Vor allem bestimmte Berufsfelder wie Ärzte und Pflegepersonal, Lehrer, Banker und Journalisten seien von dieser Entwicklung betroffen. Damit hat sich auch für Anbieter einer Berufsunfähigkeitsversicherung wie Hanse Merkur der Fokus auf andere Berufsgruppen verschoben. Längst gelten durch diese Erkenntnisse ‘klassische Berufe’ wie Gerüstbauer oder Dachdecker nicht mehr allein als vorrangige Kundengruppe der Versicherer.

Arbeit ist Auslöser für seelische Probleme

Vor allem die Arbeit selbst ist laut Experten der Auslöser für eine psychische Krankheit. Hierbei spielen viele verschiedene Faktoren eine Rolle, die zu Depressionen oder dem Burn-out beim Arbeitnehmer führen können. Zum einen ist da der Arbeitnehmer selbst zu nennen. Existenzängste, hohe Arbeitsintensität und auch ein hoher Anspruch an sich selbst: All diese Faktoren können die Entstehung seelischer Probleme begünstigen oder vorantreiben. Auf der anderen Seite entsteht ein zusätzlicher Druck durch den Arbeitgeber. Hier sind die Stichworte schlechte Mitarbeiterführung, wenig Lob und ein zu hoher Druck, der die Arbeitnehmer zusätzlich belastet. Der daraus resultierende Dauerstress durch die Verbindung beider Komponenten kann dann Menschen in die Berufsunfähigkeit treiben.

Auszeiten zu nehmen, beugt seelischen Problemen vor

Die Arbeit allerdings ist nicht nur allein für das Entstehen seelischer Krankheiten verantwortlich. Ob man nämlich mit dem entstehenden Druck im Job umgehen kann, hängt ebenso von persönlichen Voraussetzungen und auch sozialen Faktoren wie Herkunft und Bildung ab. Genau genommen bilden vier Komponenten im Leben eines Menschen die Basis für eine gesunde Psyche: Soziale Interaktion und Kontakte, gute Gesundheit sowie Lebensmut und Leistungsfähigkeit. Gerät einer dieser vier Pfeiler ins Wanken kann auch das gesamte Gerüst namens Mensch einstürzen. Im Normallfall ist es nicht leicht, diese Komponenten im Gleichgewicht zu halten. Deshalb sind körperliche und seelische Auszeiten wichtig, um sich vom Stress der Arbeit zu erholen. Diese sind auch wichtig, um notfalls auch die Reißleine zu ziehen und die Arbeit zu beenden.

Anspruch auf staatliche Leistungen gering

Ein weiterer Grund dafür, dass Berufsunfähigkeitsversicherungen bislang noch nicht weit genug verbreitet sind, liegt in der Annahme vieler Angestellter, dass im Bedarfsfall der Staat für den Verdienstausfall aufkommt. Tatsächlich fallen die staatlichen Leistungen im Falle einer Berufsunfähigkeit jedoch sehr gering aus. Arbeitnehmer, die nach dem 1.Januar 1961 geboren worden sind, haben überhaupt keinen Anspruch mehr auf die gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente. Sie können lediglich eine einheitlich geregelte Erwerbsminderungsrente beantragen, die zur Sicherung des Lebensstandards allein kaum ausreicht: im besten Fall umfasst die Erwerbsminderungsrente höchstens 30 Prozent des letzten Bruttoeinkommens. Das trifft vor allem Geringverdiener und Berufseinsteiger mit niedrigen Gehalt besonders hart. Um im Fall von Invalidität nicht vor dem finanziellen Ruin zu stehen, ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung deswegen für jeden Arbeitnehmer unverzichtbar.

Ausreichender Versicherungsschutz

Wie bei der Reisekrankenversicherung, der privaten Haftpflichtpolice und anderen Versicherungsarten ist auch beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung auf eine ausreichend hohe Versicherungssumme zu achten: vereinbart werden sollte nach Möglichkeit immer eine spätere Rente, die mindestens 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens beträgt. Zudem sollte die Police nach Möglichkeit bis zum Renteneintrittsalter laufen. Zwar sind Policen mit kürzerer Vertragslaufzeit günstiger, doch letztendlich nicht sinnvoll, da die Berufsunfähigkeit natürlich auch erst nach der Vertragslaufzeit entstehen kann. Bevor ein Versicherungsvertrag zustande kommt, will sich der Versicherer genauestens über den Gesundheitszustand des Antragstellers informieren. Gesundheitsfragen im Antragsformular sollten stets wahrheitsgemäß beantwortet werden. Werden beispielsweise bestimmte Vorerkrankungen verschwiegen, kann im Ernstfall der Versicherer von der Police zurücktreten und der Versicherungsschutz entfallen. Antragsstellern mit bestimmten Vorerkrankungen schlagen die Assekuranzen gelegentlich vor, die jeweiligen Krankheiten vom Versicherungsschutz auszuschließen. Das ist für den Versicherten jedoch oftmals keine sinnvolle Maßnahme, da sich im Ernstfall nicht immer zweifelsfrei feststellen lässt, ob die ausgeschlossene Erkrankung eine Mitschuld an der Erwerbsunfähigkeit trägt. Anstatt bestimmte Krankheiten aus dem Versicherungsschutz auszuschließen, sollten Betroffene besser einen Risikozuschlag mit dem Versicherer vereinbaren.

Günstige Konditionen dank guter Gesundheit

Wer sich dazu entscheidet, bereits während des Studiums eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, kann mit guten Konditionen rechnen. Nicht wenige Versicherungsgesellschaften haben äußerst günstige Tarife für Studenten im Angebot. Das geringe Alter der zukünftigen Versicherten und der nicht selten gute Gesundheitszustand tragen nicht nur zu den geringen laufenden Kosten für die Berufsunfähigkeitsversicherung bei, sondern sorgen auch dafür, dass ein entsprechender Antrag in den meisten Fällen bewilligt wird. Dennoch fühlen sich die meisten Studenten zu jung oder zu fit für eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Einige verdrängen den Gedanken auch gerne und verschieben ihn auf einen späteren Zeitpunkt. Der Irrglaube, einer Berufsunfähigkeitsversicherung müsse eine Berufsausübung vorausgehen, scheint hier ein Grund für die Zurückhaltung zu sein. Außerdem sieht sich der Großteil der angehenden Akademiker weit von ausufernder körperlicher Arbeit entfernt und sieht nicht das Risiko in Bezug auf eine eher geistige Arbeit unfähig zu werden, den jeweiligen Beruf auszuführen.

Geistige Berufe nicht risikofrei

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung deckt auch eine psychisch bedingte Berufsunfähigkeit ab. Eine Untersuchung hat sogar ergeben, dass die meisten Fälle von Berufsunfähigkeit aus psychischen Problemen hervorgehen. Derartige Erkrankungen sollten demnach keineswegs unterschätzt werden. So eine psychische Erkrankung kann sich sowohl negativ auf körperliche Arbeiten als auch auf geistige Arbeiten auswirken. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann hier helfen. Neben den psychischen Leiden stellen aber auch körperliche Probleme Hindernisse für die Ausübung eines eher geistigen Berufes dar. Schließlich kann man sich durch einen Unfall auch eine Hirnschädigung zuziehen oder andere Teile des Körpers schädigen, die das Benutzen technische Hilfsmittel extrem erschweren.

Erwerbsunfähigkeit

Sollten die jeweiligen Probleme nicht nur die Ausübung des erlernten Berufes verhindern, sondern ebenfalls dazu führen, dass der Betreffende vollkommen erwerbsunfähig wird, hilft eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung. Viele Versicherungsanbieter verbinden ihre Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer versicherten Erwerbsunfähigkeit. Beim Vergleich der einzelnen Angebote sollte durchaus auf eine solche Verbindung geachtet werden. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung und auch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist für alle Arbeitnehmer, egal wie alt sie sind und egal in welchem Beruf diese tätig sind, äußerst empfehlenswert. Schließlich geht es darum, im Falle eines schweren Unglücks weiterhin die Möglichkeit zu haben sich oder auch seine Familie zu versorgen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für alle Arbeitnehmer gedacht, die ihre Arbeitskraft absichern möchten. Wenn man vor dem 65. Lebensjahr aufgrund von Krankheit oder eines Unfalls nicht mehr arbeiten gehen kann, dann tritt eine solche Versicherung ein. Auch psychische Erkrankungen können zur Berufsunfähigkeit führen. Sinnvoll ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Jeden, da man nie wissen kann, was im Leben so alles passiert. Je jünger man bei Vertragsabschluss ist, desto günstiger sind meist die Beiträge. Mit dieser Versicherung kann man finanzielle Lücken schließen, die einem sonst entstehen würden. Da es seit der Rentenreform im Jahr 2001 keine Berufsunfähigkeitsrente mehr gibt, sollte man privat vorsorgen. Bei einer Berufsunfähigkeit tritt zwar die Rentenversicherung ein, aber es wird nur ein Viertel des letzten Verdiensts vom Staat bezahlt. Bisher werden diese Versicherungen meist nur von Männern abgeschlossen. Auch Frauen sollten über diese Art von Vorsorge unbedingt nachdenken, denn eine Frau die unter 40 Jahre alt ist und berufsunfähig wird, bekommt nichts vom Staat bezahlt. Da es ganz verschiedene Varianten bei diesen Versicherungen gibt, kann sich ein Vergleich nur lohnen. Ein kostenloser Onlinevergleich kann einem da bei der Entscheidung schon behilflich sein. Es dauert nur wenige Minuten, das Formular unverbindlich auszufüllen und schon hat man einen ersten Überblick. Die Beiträge können monatlich, vierteljährlich, halbjährlich oder jährlich bezahlt werden. Am günstigsten ist die jährliche Variante, da bei den anderen Möglichkeiten noch Zinsaufschläge hinzukommen. Natürlich muss man bei Vertragsabschluss eine Gesundheitsprüfung über sich ergehen lassen. Die meisten Menschen denken an Sparverträge oder Altersvorsorge, aber nicht daran, dass sie nicht mehr arbeiten gehen können.

Berufsunfähigkeitsvergleich.de hilft Ihnen den Durchblick zu bewahren und sucht entsprechend Ihren Vorstellungen und Wünschen den richtigen Versicherungspartner für Sie. Außerdem geben wir Ihnen notwendige Hinweise und Tipps, was Sie mindestens wissen müssen und was Sie nicht unterschätzen sollten.

Was bedeutet Berufsunfähigkeit?

Auch wenn die Frage banal erscheint, so ist es dennoch wichtig zu wissen, wann und wieso man von Berufsunfähigkeit spricht. Als berufsunfähig gilt man, wenn eine ärztlich bestätigte, dauernde Beeinträchtigung die Berufsausübung durch Krankheit, Unfall oder Invalidität verhindert. Dies hängt natürlich von der zu bewältigen Tätigkeit ab. Ist man etwa auf dem Bau tätig, ist es notwendig, dass man körperlich unversehrt bleibt, um der physisch anspruchsvollen Arbeit weiterhin nachkommen zu können. Auf der anderen Seite ist es etwa für einen Lehrer absolut unabdingbar, psychisch und geistig in allen Situationen stabil zu bleiben.

Nicht unterschätzen!

Alles dies sind Eventualitäten, die häufig unterschätzt werden. Dabei muss die Berufsunfähigkeit nicht unbedingt in den genannten Risikogruppen auftreten. Denn faktisch sind alle Berufsgruppen betroffen. Insgesamt jeder vierte Bundesbürger ist aus gesundheitlichen Gründen nicht in der Lage, seine beruflichen Tätigkeiten bis zur Rente auszuüben.
Vor allem psychische Beeinträchtigungen werden zu häufig unterschätzt. Dabei sind sie statistisch gesehen ein Drittel aller Ursachen für die Berufsunfähigkeit. Für jeden unversicherten Bündesbürger, der nach 1961 geboren wurde, besteht deshalb die Gefahr, ins finanzielle und soziale Abseits zu geraten, da in diesen Fällen keine staatliche Absicherung mehr greift.

Berufsunfähigkeit – Erwerbsunfähigkeit

Berufsunfähigkeit bedeutet aber nicht gleich Erwerbsunfähigkeit. Denn wenn ein Maurer aufgrund eines Bandscheibenvorfalls nicht mehr seiner Tätigkeit nachgehen kann, ist er dennoch in der Lage, als Verkäufer weiter zu arbeiten. Hier ist zu berücksichtigen, dass mit zunehmendem Alter ein gesundheitsbedingter Zwangsaustieg die Wiederaufnahme einer neuen Tätigkeit erschwert.

Nutzen Sie deshalb unsere Beratung, um für ihre individuelle Situation den passenden Versicherer zu finden. Informieren Sie sich bei uns über alle Einzelheiten. Egal ob Dread Desease, Berufsunfähigkeit oder Erwerbsunfähigkeit – je nach Berufslage und Risikogruppe finden wir das für Sie Notwendige.